Sondertilgungsrechner

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung neben deiner regulären Kreditrate, die deine Restschuld direkt reduziert. Dieser Rechner vergleicht deinen Tilgungsplan mit und ohne eine solche jährliche Sondertilgung und zeigt, wie viele Zinsen du dadurch sparst und wie stark sich deine Laufzeit verkürzt.

Was ist eine Sondertilgung?

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung neben deiner regulären Kreditrate, die deine Restschuld direkt reduziert. Weil Zinsen immer auf die aktuelle Restschuld berechnet werden, fallen dadurch in den folgenden Monaten weniger Zinsen an. Dieser Rechner geht von genau einer gleichbleibenden Sondertilgung pro Jahr aus, nicht von einer einmaligen Zahlung in einem bestimmten Jahr oder unterschiedlichen Beträgen je Jahr.

So berechnet der Rechner die Sondertilgung

Die monatliche Rate wird einmal zu Beginn berechnet – genau wie im Kreditrechner – und bleibt danach unverändert. Die Sondertilgung wird einmal pro Jahr angewendet, abhängig vom gewählten Zeitpunkt: bei Jahresanfang reduziert sie die Restschuld, bevor der Zinsanteil des ersten Monats im Jahr berechnet wird; bei Jahresende reduziert sie die Restschuld, nachdem die reguläre Rate des letzten Monats im Jahr verrechnet wurde. Übersteigt die eingegebene Sondertilgung die verbleibende Restschuld, wird sie automatisch auf die Restschuld gedeckelt – der Kredit ist dann in diesem Jahr vollständig getilgt.

Warum spart eine Sondertilgung Zinsen?

Der Zinsanteil einer jeden Monatsrate berechnet sich aus der aktuellen Restschuld (Restschuld × Monatszins). Durch die Sondertilgung ist die Restschuld in allen folgenden Monaten niedriger, als sie ohne Sondertilgung wäre – dadurch fällt in jedem dieser Monate ein kleinerer Zinsanteil an. Weil die monatliche Rate dabei konstant bleibt, sinkt zwar der Zinsanteil, doch der Kredit ist am Ende früher vollständig getilgt, statt dass sich die Rate selbst verändert.

Rechenbeispiel

Darlehenshöhe 100.000 €, Zinssatz 5 % p.a., Laufzeit 30 Jahre, Sondertilgung 3.000 €/Jahr zum Jahresende.

Die 45.000 € Gesamt-Sondertilgung ergeben sich aus 15 vollständigen Jahreszahlungen zu je 3.000 € – der Kredit ist im 16. Jahr bereits vor der Sondertilgung zum Jahresende vollständig getilgt.

Was bewirkt die Höhe der Sondertilgung?

Eine höhere jährliche Sondertilgung reduziert die Restschuld pro Jahr stärker. Dadurch sinkt der Zinsanteil der Folgemonate stärker, was sowohl mehr Zinsersparnis als auch eine kürzere Laufzeit bewirken kann. Übersteigt die Sondertilgung irgendwann die verbleibende Restschuld, deckelt der Rechner sie automatisch auf den offenen Restbetrag – mehr als die Restschuld kann nie zurückgezahlt werden. Wie hoch eine sinnvolle Sondertilgung für dich ist, hängt von deiner individuellen Situation ab; das kann dieser Rechner nicht bewerten.

Sondertilgung oder höhere reguläre Rate?

Die reguläre Rate ist von Anfang an fixer Bestandteil des Tilgungsplans und ergibt sich aus Darlehenshöhe, Zinssatz und Laufzeit (siehe Kreditrechner). Eine Sondertilgung ist dagegen eine zusätzliche, freiwillige Zahlung außerhalb dieser Rate. Dieser Rechner vergleicht die Sondertilgung nicht direkt mit der Alternative, von Anfang an eine entsprechend höhere reguläre Rate zu vereinbaren – dieser Vergleich wird hier nicht berechnet.

Was zeigt der Vergleich mit und ohne Sondertilgung?

Der Rechner stellt deinen Tilgungsplan zweimal gegenüber: einmal ohne jede Sondertilgung und einmal mit der von dir eingegebenen jährlichen Sondertilgung. Verglichen werden die Restlaufzeit (Monate ohne → Monate mit), die Gesamtzinsen (Summe aller Zinsanteile ohne → mit) und die daraus errechnete Zinsersparnis. Im Ergebnis-Bereich darunter siehst du zusätzlich, wie viel früher der Kredit schuldenfrei wäre, die neue Gesamtlaufzeit, die insgesamt geleistete Sondertilgungssumme, die gesamten Kreditkosten mit Sondertilgung sowie die Ersparnis in Prozent der ursprünglichen Gesamtzinsen. Der Tilgungsplan darunter zeigt außerdem jeden einzelnen Monat inklusive der Spalte „Sondertilgung", in der die jährliche Zahlung sichtbar wird.

Grenzen des Sondertilgungsrechners

Nicht berücksichtigt: Der Zinssatz gilt unverändert für die komplette Laufzeit – Zinsbindung, Anschlussfinanzierung oder variable Zinsen bildet der Rechner nicht ab. Er modelliert außerdem keine vertraglichen Regeln zu Sondertilgungen: reale Kreditverträge begrenzen die zulässige Sondertilgungshöhe häufig (z. B. auf einen Prozentsatz der Darlehenssumme pro Jahr) oder verlangen dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung – der Rechner geht davon aus, dass die eingegebene Sondertilgung uneingeschränkt möglich ist. Ebenfalls nicht enthalten sind Gebühren, Tilgungssatzwechsel während der Laufzeit und steuerliche Effekte. Der Rechner vergleicht die Sondertilgung außerdem nicht mit einer alternativen Geldanlage (z. B. einem ETF-Sparplan) – anders als der ETF-Vergleich im Cashflow-Rechner.

Rundung: Zinsen und Restschuld werden jeden Monat einzeln auf den Cent gerundet, ohne am Laufzeitende automatisch nachjustiert zu werden – dadurch kann die letzte Restschuld einen kleinen Restbetrag von wenigen Cent zeigen.

Häufige Fragen